Blog > Komentarze do wpisu
Kredyty - raty malejące

Poprzednio zajmowaliśmy się lokatami. Teraz pora na omówienie kolejnego tematu związanego z „bankowymi procentami” - kredytów. Najogólniej kredyt można opisać jako kwotę, którą pożyczamy pod pewnymi warunkami z banku. Musimy ją zwrócić w określonym terminie, w ratach i zapłacić dodatkową kwotę – odsetki od pożyczonego kapitału. Omówione zadania będą przykładowe i ogólne, ponieważ podczas zaciągania kredytu musimy uwzględniać dodatkowe czynniki, takie jak ubezpieczenie kredytu, prowizję za udzielenie i inne.


Kredyt można spłacać na dwa sposoby:

  • w ratach stałych (równych) - annuitowych

  • w ratach malejących

 

 

Zaczniemy od omówienia przykładu z ratą malejącą:


Pożyczamy z banku 1000 złotych na 4 miesiące, przy oprocentowaniu wynoszącym 18%.


Zaczynamy od podzielenia pożyczonej kwoty na 4 bo przez tyle miesięcy będziemy ją spłacać:


1000 : 4 = 250


250 złotych będzie częścią składową każdej raty. Drugą częścią będą odsetki od kredytu. Ta część raty będzie się zmieniała w każdym miesiącu w zależności od wysokości kapitału pozostałego do spłaty.


Obliczamy je w sposób następujący:




Liczymy jedną dwunastą, ponieważ kredyt jest oprocentowany w wysokości 18% rocznie, a ratę płacimy co miesiąc, więc musimy oprocentowanie podzielić na 12.


Pierwsza rata to:



Drugą ratę obliczmy od pozostałej części zadłużenia, czyli:



Odsetki od 750 złotych wynoszą:



 

W takim razie druga rata kredytu to:


 

Trzecią ratę obliczamy odejmując od kwoty kredytu dwie spłacone raty i obliczając należne odsetki:



 

I obliczamy ostatnią, czwartą ratę:



 

Jakie cechy kredytu spłacanego w ratach malejących są ważne i ciekawe?


Spłacamy odsetki tylko od pozostałej części kapitału i każda kolejna rata jest mniejsza od poprzedniej. Nawet na przykładzie niewielkiej kwoty i bardzo krótkiego czasu spłacania widać, że wysokość odsetek zmienia się w sposób znaczący – pierwsze rata odsetkowa to 15 zł a ostatnia 3,75. Oczywiście, ze względu na szybki czas spłacania kredytu odsetki są niewielkie i nie są nadmiernie odczuwalne przy spłacaniu rat.

 

Duże różnice są odczuwalne przy pożyczaniu dużych kwot na dłuższy okres czasu, takich jak kredyty hipoteczne, warte kilkaset tysięcy złotych, udzielane na kilkadziesiąt lat. W takim przypadku różnica pomiędzy ratami z początkowego okresu spłacania kredytu a końcowego może wynosić od kilkuset do nawet ponad 1000 złotych (w zależności od wysokości kredytu, jego oprocentowania i marży).

 

W takim też przypadku najlepiej widać największe wady takiego rozwiązania – raty spłacane przez pierwsze lata są bardzo wysokie i wymagają bardzo dużej zdolności kredytowej. Jednak w porównaniu z kredytem spłacanym w ratach stałych taki system spłat (malejących) jest bardziej opłacalny i daje możliwości zaoszczędzenia znacznej kwoty odsetek.

wtorek, 26 kwietnia 2011, matematycznie

Polecane wpisy

  • Procenty - podsumowanie

     Bardzo dużą część bloga poświęciłam na dokładne omówienie procentów i różnych zagadnień z nimi związanych. Tera

  • Próby złota i srebra

    Jako uzupełnienie porzedniego wpisu o próbach złota i srebra podaję jak wyglądają wzory prób jakie wybijane są na stopach: Wzory prób złota: Wzory prób sr

  • Próby złota i srebra

    Omawianie zagadnień związanych z procentami dobiega końca. Nadeszła pora na temat mniej kojarzony z procentami, nawet niekoniecznie uważany za związany z matema





Przewodnik po Krakowie










Jeżeli masz pytania albo uwagi to będzie mi bardzo miło, jeżeli podzielisz się nimi ze mną